Die Corona-Pandemie und ihre zahlreichen Einschränkungen hat viele Haushalte unserer Region empfindlich getroffen. Kurzarbeit über Monate hinweg und ein unsicherer Blick in die Zukunft erschweren es, finanziell sicher zu planen. Der Kauf eines neuen Autos lässt sich in vielen Fällen jedoch nicht hinauszögern.
Hier stellt sich die Frage: Ist in der aktuellen Situation der Kauf eines
Fahrzeugs die beste Wahl, oder lohnt sich langfristig das Leasing eines
Automobils eher?
Wie Corona das Kaufverhalten verändert
Die Folgen von Corona sind in allen Wirtschaftsbranchen erkennbar und längst
noch nicht ausgestanden. Unstrittig ist, dass ein veränderter Konsum in und
nach Corona eintritt.
Viele Verbraucher befassen sich noch intensiver mit dem Thema, wofür sie Geld
ausgeben und welche Alternativen es zum gewohnten Konsumverhalten gibt.
Besonders weitreichend sind Konsumentscheidungen, wenn es um hochwertige
Anschaffungen geht. Der Kauf eines Neu- oder Gebrauchtwagens gehört hierzu, den
ein Großteil der Haushalte unserer Region über einen Kredit abwickelt. Ein
solcher Autokredit wird zum Begleiter über Jahre hinweg und kann zur
ernsthaften Belastung werden. Schließlich weiß niemand, wie sicher der eigene
Arbeitsplatz ist und ob erneut Kurzarbeit in einzelnen Branchen droht.
Der Kauf eines neuen Fahrzeugs lässt sich oft trotzdem nicht hinauszögern. Selbst
wer im Home-Office arbeitet und nicht mehr täglich zum Arbeitsplatz fahren
muss, wird für Einkäufe und Unternehmungen nicht auf den fahrbaren Untersatz
verzichten wollen. Bietet sich die aktuelle Situation an, erstmals über ein
Leasing statt des Autokaufs nachzudenken?
Steigende Preise, sinkende Zinsen
Trotz Corona sind die Preise für Neuwagen in Deutschland und vielen weiteren
Nationen gestiegen. Dies geht aus einer Auswertung der Deutschen Automobil
Treuhand (DAT) hervor, auf die beispielsweise die Kreditplattform smava
verweist. Auch wenn sich viele Bürger beim Konsum einschränken müssen, treiben
technische Neuheiten die Preise neuer Fahrzeuge in die Höhe.
Diese Entwicklung spiegelt sich allerdings nicht im Kreditabschluss für Autos
wider. Hier ist seit Jahren ein rückläufiger Trend zu erkennen, der die
Finanzierung eines Fahrzeugs vergleichsweise günstig macht. So verweist smava
darauf, dass die Zinsen bei einem Autokredit fast nur noch die Hälfte im
Vergleich zum Jahr 2013 erreichen.
Vor dem Autokauf sind deshalb grundlegende Überlegungen anzustellen. Muss es
ein vergleichsweise hochwertiger Neuwagen sein oder reicht ein gebrauchtes
Fahrzeug aus? Bei einem Neuwagen gerade im hochpreisigen Segment wird das
Leasing zu einer ernsthaften Alternative. Bei einem gebrauchten Modell könnte
durch die günstige Zinspolitik der letzten Jahre die Kreditfinanzierung den
besseren Weg darstellen.
Den finanziellen Rahmen überprüfen
Welche Art der Finanzierung auch gewählt wird, über die Vertragslaufzeit hinweg
sollte Sicherheit bei der Ratenzahlung bestehen. Hier machen die Kreditraten
bei der Tilgung eines Darlehens keinen Unterschied zu den Leasingraten bei
einem entsprechenden Vertrag. Private Haushalte und Unternehmen sind deshalb
gefordert, sich im Vorfeld einen klaren finanziellen Rahmen für eine sichere
Rückzahlung zu setzen.
In mehreren Schritten lässt sich eine kluge Analyse der eigenen finanziellen
Situation vornehmen:
1. Aufstellung aller aktuellen Einnahmen und Ausgaben des Haushaltes
2. Ermittlung eines finanziellen Spielraums für eine mögliche Ratenzahlung
3. Einrechnen eines Puffers für finanzielle Eventualitäten während der Tilgung
4. Optimierung der Kredit-/Leasingzinsen orientiert an der individuellen Rate
Alleine mit diesem Ansatz lässt sich feststellen, in welchem Rahmen überhaupt
der Abschluss eines Kredit- oder Leasingvertrags möglich wird. Das Risiko, in
die private Schuldenfall zu geraten, steigt bei einem fehlenden Überblick über
die eigenen finanziellen Rahmenwerte erheblich. Wer hier ehrlich zu sich selbst
ist und eine seriöse Kalkulation durchführt, wird weniger Sorgen in der
Rückzahlungsphase haben.
Art der Finanzierung individuell abwägen
Ist ein angemessener Finanzrahmen ermittelt, gilt es abwägen, ob es lohnt, das
Fahrzeug zu leasen oder zu finanzieren. Hier kann kein pauschaler Rat gegeben werden, da
viele persönliche Faktoren in die Entscheidung einfließen. Dies beginnt bereits
beim Wunsch, zum Eigentümer des Fahrzeugs nach der Tilgung zu werden oder das
Fahrzeug nach dem Leasing lieber zurückgeben zu wollen.
Leasingverträge geben einen klaren Rahmen vor, was den Versicherungsschutz und
eventuell auch die Kilometerleistung anbelangt. Hieran muss sich der
Leasingnehmer halten, der im Vergleich zu einer Kreditfinanzierung deutlich
weniger Freiheiten genießt. Diese Einschränkungen müssen der eigenen
Lebensweise und den persönlichen Nutzungsvorlieben entsprechen.
Wie auch immer die Entscheidung für einen Kredit oder ein Leasing ausfällt, sie
sollte nicht spontan und unüberlegt erfolgen. Sich mit beiden Optionen zu
befassen, ist gerade in Corona-Zeiten essenziell, um keine unerwünschten
Verpflichtungen einzugehen und während der Tilgung vor Problemen zu stehen.
Kredite des Autohändlers selten geeignet
Der Kreditabschluss für Fahrzeuge ist ein Klassiker. Nach Analyse des DAT
werden gut die Hälfte der Gebrauchtwagen und fast zwei Drittel der Neuwagen in
Deutschland über einen Kredit finanziert. Hierbei wird sich jeder Autofahrer
möglichst niedrige Kreditzinsen wünschen, die über die Laufzeit hinweg nicht zu
unnötig hohen Belastung werden.
Geht es an den praktischen Abschluss des Kredits, zeigt sich ein anderes Bild.
Oft aus Bequemlichkeit oder Unsicherheit wird der Kreditvertrag unterzeichnet,
den der Autohändler anbietet. Dies ist nicht anzuraten. Der Händler arbeitet im
Regelfall mit einem festen Finanzpartner zusammen, so dass der Kreditnehmer
keine Vergleichs- und Wahlmöglichkeit hat.
Der bessere Weg ist, im Vorfeld einen Kreditvergleich durchzuführen. Nicht
selten sind es Tausende von Euro, die durch einen besseren Kreditabschluss
eingespart werden können. Ein solcher Vergleich ist online ohne Kosten möglich
und selbst für Laien in Finanzfragen mit wenigen Eingaben durchzuführen.
Große Unterschiede am Kreditmarkt
Banken und Kreditinstitute in Deutschland stehen in hartem Wettbewerb
zueinander. Zwar sind alle Unternehmen an den europäischen Leitzins gebunden.
Dennoch gibt es große Spielräume, wie die einzelnen Banken ihre
Kreditkonditionen gestalten. Gerade reine Online-Kreditinstitute sind in der
Lage, durch das fehlende Filialsystem Kosten einzusparen und als Vorteil an
Kreditkunden weiterzugeben.
Auch die Vermittlung privater Kredite über das Internet ist über die Jahre zu
einem Standard geworden. Insgesamt gilt: Die seriösen Wahlmöglichkeiten für
Kredite sind so groß, dass das Kreditangebot vom Fahrzeughändler kaum das beste
auf dem Markt sein dürfte. Bei konkretem Interesse am Fahrzeugkauf sollte diesem
einfach eine gesicherte Finanzierung angezeigt werden.
Umfangreicher Kreditvergleich anzuraten
Damit es mit der Kreditfinanzierung eines Autos klappt, sollte frühzeitig
Sicherheit über die Kreditgewähr gegeben sein. Hier heißt es, kurz vor dem
geplanten Autokauf einen Vergleich online durchzuführen und Kontakt zum besten
Anbieter aufzunehmen. Dies gibt in Verhandlungen mit dem Autohändler das gute
Gefühl, auch wirklich einen Kredit in entsprechender Höhe zu erhalten.
Wichtig ist, in Verhandlungen um den Kaufpreis keine Kompromisse einzugehen.
Durch die oben angesprochene Analyse wissen potenzielle Kreditnehmer, in
welchem Rahmen maximal die monatliche Tilgungsrate liegen sollte. Dies sollte
der wichtigste Faktor sein, wenn mit dem Autohändler über den Kaufpreis
verhandelt wird. Durch einen klugen Kreditvergleich und den Abschluss des
persönlich besten Angebots lässt sich vielleicht sogar ein etwas hochwertigeres
Kfz sicher finanzieren.
Leasing über den Autohändler – unumgänglich?
Wenn Sie über ein Leasing statt einer Kreditfinanzierung nachdenken, besteht
beim Abschluss des Vertrags weniger Spielraum. Hier hat der Autohändler mit
seinem Finanzpartner ein maßgeschneidertes Angebot erstellt. In die monatliche
Leasingrate fließen alle Faktoren ein, die für die Finanzierung der
Fahrzeugnutzung relevant sind. Hierzu gehören:
- monatliche Grundrate für die Fahrzeugnutzung
- Versicherungskosten
- Kfz-Steuer
- Wartungs- und Instandhaltungskosten
Rein theoretisch ist es denkbar, einen gesonderten Leasingvertrag abzuschließen
und mit diesem auf den Autohändler zuzugehen. In der Praxis ist dies unüblich,
zumal sich durch die Kooperation von Autohändler und Finanzpartner bessere
Konditionen erzielen lassen als bei einem außenstehenden Finanzinstitut. Für
das Leasing gilt also im Regelfall: Kunden stimmen dem Gesamtpaket des Händlers
zu oder sollten nach einem komplett anderen Leasingangebot Ausschau halten.
Vorteile eines Leasings gegenüber einem Kredit
Der Autokredit und der Abschluss eines Leasingvertrags haben beide ihre
Vorteile. Gerade im gewerblichen Umfeld ist das Leasing beliebt und steht für
steuerliche Vorteile und eine stetige Erneuerung des Fuhrparks. Auch für
Privatkunden ist das Leasing eine Überlegung wert, speziell wegen dieser
Vorteile:
- Viele Formalitäten rundum die Fahrzeugnutzung wie der Abschluss einer
Autoversicherung oder das Aufkommen für Wartungen müssen nicht selbst
durchgeführt werden, da sie Teil des Leasingvertrags sind.
- Im Laufe der Jahre kann das Fahrzeug ohne finanzielle Risiken gewechselt
werden, was auch die Nutzung gehobener Neufahrzeug ermöglicht.
- Im Regelfall wird keine oder eine geringe Vorauszahlung verlangt. Bei einem
Kreditabschluss dürfte hingegen ein größeres Eigenkapital als Anzahlung
eingefordert werden.
- Mit einem kurzfristigen Leasing lassen sich Besonderheiten wie der Einstieg in die
Elektromobilität einfacher
meistern. Beim Kauf wird sich stattdessen über viele Jahre hinweg auf einen
Fahrzeugtyp festgelegt.
Natürlich bringt das Leasing bereits angesprochene Nachteile mit sich. Je nach
Vertrag ist der Fahrzeugnutzer kaum flexibel, was Art und Dauer der Nutzung
anbelangt. Eine vorzeitige Kündigung des Vertrags ist im Regelfall nicht
möglich, auch die Leistungen des Versicherungsschutzes lassen sich nicht selbst
beeinflussen. Letztlich ist zwingend vorgeschrieben, alle Service-Termine für
die Wartung des Kfz einzuhalten. Der Leasingnehmer sollte sich diesen Pflichten
und Einschränkungen bewusst sein und in seine Entscheidung einfließen lassen.
Finanzielle Entwicklung der Zukunft beachten
Egal, ob Kredit oder Leasingvertrag, immer entsteht eine finanzielle
Verpflichtung über Jahre hinweg. Und dieser Verpflichtung hat der
Vertragsnehmer nachzukommen, egal wie sich die finanzielle Situation des
eigenen Haushalts entwickelt. Erneute Einschränkungen durch Kurzarbeit oder
sogar ein Verlust des Arbeitsplatzes sind in Corona-Zeiten leider nicht
gänzlich auszuschließen.
Vor dem Kauf eines Fahrzeugs ist genau zu überlegen, wie sich eventuelle
Entwicklungen der Zukunft auf die finanzielle Lage des Haushaltes auswirken.
Bei Kreditabschluss und Leasing findet eine Prüfung der finanziellen
Verhältnisse und eine Ermittlung der Kreditwürdigkeit statt. Banken und
Leasingpartner leisten so schon einen eigenen Beitrag, um Vertragsnehmer vor
Problemen während der Tilgungsphase zu bewahren.
Falls Unsicherheiten bei der Tilgung des Kredits oder Zahlung der Leasingraten
gefürchtet werden, sollten vorbeugende Maßnahmen eingeleitet werden. Dies kann
den Abschluss einer Restschuldversicherung umfassen, die von manchen
Kreditgebern sogar zwingend vorgeschrieben wird. Hierbei wird ein gesonderter
Versicherungsvertrag abgeschlossen, der im Falle einer Zahlungsunfähigkeit für
die restliche Tilgungssumme einspringt.
Da das Einkommen nicht die einzige Sicherheit eines Haushaltes ist, sollten
weitere Sicherheit beim Vertragsabschluss präsentiert werden. Auch die
Bürgschaft durch eine andere Person können die Kreditwürdigkeit steigern oder
die Wahrscheinlichkeit erhöhen, dass ein Autohändler einem Leasingvertrag
zustimmt. Unter allen Umständen ist ein hohes, finanzielles Risiko zu
vermeiden.
Nicht nur an die Kosten denken
Bei allen bisherigen Überlegungen wurde alleine auf die Kosten des Leasings
oder der Kreditfinanzierung geachtet. Dabei geht ein guter Kredit- oder
Leasingvertrag weit hierüber hinaus. Wenn Vertragsnehmer über Jahre hinweg eine
finanzielle Verpflichtung eingehen, möchten sie auf einen starken Finanzpartner
vertrauen und einen umfassenden Service in allen Lebenslagen genießen.
Auch dies sollte bei der Entscheidung für eine Kreditfinanzierung oder ein
Leasing einspielen. Ein seriöser Autohändler sollte beim Leasing alle Fragen in
Ruhe beantworten und auf eventuelle Bedenken eingehen. Hier kommt es auf das
sprichwörtlich „gute Gefühl“ an, das Kunden beim Vertragsabschluss haben
sollten.
Gleiches gilt beim Kontakt zu einem Kreditinstitut, wenn Sie sich für den
Fahrzeugkauf mit einer klassischen Kreditfinanzierung entscheiden. Alle Banken
und Kreditpartner sind natürlich an einem Vertragsabschluss durch Sie als Kunde
interessiert. Umso wichtiger ist, im Vorfeld einen Kreditvergleich
durchzuführen und sich einen unabhängigen Rat bei der Auswahl des
Kreditpartners einzuholen. Ein starker Service und weitere faire
Vertragskonditionen wie kostenlose Sondertilgungen sollten in jedem Fall
erkennbar sein.
Besonderheiten für Firmen und Selbstständige
Der Fahrzeugkauf in Corona-Zeiten ist für Selbstständige und Freiberufler eine
besondere Herausforderung. Diese werden in vielen Branchen genauer kalkulieren
müssen, um neben schwankenden Einnahmen für die Lebensgestaltung noch
Freiheiten für eine Autofinanzierung zu behalten. Tendenziell ist hier das
Leasing die bessere Option, da sich die Zahlung der Leasingraten steuerlich
mindernd auswirkt.
Den gleichen Vorteil genießen Firmen aller Branchen, sofern das Fahrzeug dem
betrieblichen Fuhrpark hinzugefügt wird. Das betriebliche Leasing ist außerdem
beliebt, um alle paar Jahre wieder auf ein neues und hochwertiges Fahrzeug
umstellen zu können. Speziell für gehobene Positionen in Unternehmen
hinterlässt dies bei Kunden und Geschäftspartnern einen guten Eindruck. Dies
gilt speziell für Fahrzeuge aus dem Premium- oder Luxussegment, die ohne ein
Leasing betrieblich kaum anschaffbar wären.
Fazit zu Kreditabschluss und Leasing in Corona-Zeiten
Ob Autokredit oder Leasing, beide Varianten haben in Zeiten von Corona ihre
Vorteile und Risiken. Bei einer unsicheren, finanziellen Situation gilt es,
zunächst einen angemessenen Finanzrahmen für den eigenen Haushalt festzulegen.
Wer mit einigen Einschränkungen in der Nutzung leben kann und primär an einem
Neuwagen interessiert ist, sollte in der aktuellen Situation über ein Leasing
nachdenken. Die klassische Kreditfinanzierung lohnt sich durch aktuell sehr
niedrige Kreditzinsen für Neu- und Gebrauchtwagen gleichermaßen. Von einem
vorschnellen Vertragsabschluss beim Autohändler ist jedoch abzuraten.
Text / Foto: Tufan / pixabay